転職を考えている方のなかには、将来的に住宅ローンを利用してマイホームを購入しようと計画している方がいるかもしれません。
転職すると住宅ローンにどのような影響が出るのか、不安に感じる方はいるでしょう。
今回は、転職すると住宅ローンに影響はあるのか、住宅ローンの申し込みはどのタイミングが良いのか、返済中に転職した場合の対処法についてご紹介します。
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転職が住宅ローンに与える影響
住宅ローンを利用する場合、転職は住宅ローンに少なからず影響を与えるので、どの点が問題なのかポイントを理解しておく必要があります。
ここからは、転職が住宅ローンに与える影響についてご紹介します。
審査に通りにくくなる
転職すると、住宅ローンの審査に通りにくくなる影響があります。
住宅ローンの審査で重視されるのは、契約者に返済能力があるかどうかです。
返済能力を判断するうえで、契約者の「勤続年数」はポイントの一つとなり、一般的には勤続年数が3年以上あることが、審査に通過する条件といわれています。
転職したばかりで住宅ローンの審査を受けると、転職前の勤続年数はリセットされてしまうため、条件を満たさない可能性があります。
くわえて、転職を複数回繰り返している場合、金融機関から「就職してもすぐに離職する可能性が高い」と判断されるかもしれません。
すぐ離職する可能性が高いと、継続して収入が得られる見通しが立たず、収入が不安定だとみなされるので、住宅ローンの審査には不利になるでしょう。
もし転職が住宅ローンの審査に不利になるなら、転職した経歴を黙っておけば良いのではと考える方がいるようですが、転職履歴を金融機関に隠すことは難しいのが現状です。
住宅ローン契約時の契約申込書には、転職履歴を記入する欄があるため、たとえ嘘を書いたとしてもいずれはわかってしまうでしょう。
良い影響を与えるケースも
一般的には、転職は住宅ローン審査に不利に働くと思われていますが、なかには住宅ローン審査に良い影響を与えるケースがあります。
たとえば、同じ転職でも年収が大幅にアップするような、いわゆる「キャリアアップ転職」などです。
金融機関が重視するのは、契約者に十分な返済能力があるかどうかです。
転職によって、さらに返済能力がアップするのであれば、転職が与える影響は悪いものばかりではないといえるでしょう。
さらに、転職によって取締役以上のポストが得られる「ハイクラス転職」なども、住宅ローン審査では有利に働きます。
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住宅ローンの申し込みは転職の前か後か
転職をする予定があって、住宅ローンの利用を考えている場合、住宅ローンの申し込みを転職の前におこなうのか、後におこなうのかによって状況が変わってきます。
ここからは、住宅ローンの申し込みは転職の前と後のどちらが良いかご紹介します。
転職の前に申し込みをした場合
転職をする前に住宅ローンの申し込みをした場合、転職の後に比べて住宅ローンの審査に通りやすいのがメリットです。
転職前の勤続年数がある程度長ければ、勤続年数をもとに住宅ローンの審査をおこなってもらえるので、有利に働くでしょう。
また、転職前の収入が安定していれば、審査に通る可能性は高くなるので、審査に通ることを優先するなら、転職する前に申し込みをしたほうが良いといえます。
ただし、転職前に住宅ローンを組んだあと、実際に転職してみると、予定より収入が下がってしまうケースもあるようです。
ほかには、転職してみたものの、思っていた仕事と違っていて、すぐに退職してしまうケースがあります。
転職前の収入を基準に住宅ローンの返済額を設定していた場合、転職した結果、返済が滞ってしまうリスクがあるので注意が必要です。
転職の後に申し込みをした場合
転職した後に住宅ローンの申し込みをした場合、住宅ローンの審査に通りにくくなることがデメリットです。
勤続年数が短くなると住宅ローン審査には不利になるので、転職後すぐに住宅ローンの申し込みをおこなうのは難しいかもしれません。
可能であれば、転職してから数年経過して、勤続年数の基準をクリアできるようになってから申し込みをおこなうのが良いでしょう。
ただし、転職した後すぐでも、キャリアアップ転職やハイクラス転職のように、より条件が良くなる転職の場合は、住宅ローン審査に通る可能性があります。
金融機関によって基準も判断も異なるため、まずは相談してみるのがおすすめです。
転職後どのくらいから申し込みできるか
転職した後に住宅ローンの申し込みをする場合、勤続年数が2年以上が申し込みの条件と定めている金融機関が一般的です。
最近では、勤続年数や転職歴だけでなく、副業や在宅勤務なども考慮して柔軟に審査する金融機関も増えています。
そのため、自分の状況に合った銀行を複数比較して相談することで、より有利な条件で住宅ローンを組める可能性があります。
しかし、金融機関によっては、申し込み時に転職歴を記入すれば受付可能なところもあるので、金融機関に確認してみると良いでしょう。
転職直後だと、収入面でも審査に不利になるかもしれないと不安になりますが、申込時に年収見込証明書を提出していれば、提出された証明書を参考にしてくれる金融機関もあります。
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住宅ローン返済中に転職した場合
もしすでに住宅ローンを返済中だけど、これから転職しようと考えているなら、転職した場合に必要な手続きや注意点について知っておくと安心です。
ここからは、住宅ローン返済中に転職した場合の手続きや注意点についてご紹介します。
届け出が必要
住宅ローンを返済中に転職した場合は、住宅ローンを利用している金融機関へ届け出が必要です。
たとえ転職しても、収入が変わらないので返済に問題はないから届け出は不要だと考える方がいるかもしれません。
しかし、勤務先は住宅ローン契約時の届け出事項となっており、変更があれば届け出をおこなう必要があるので、返済中の転職はきちんと手続きをおこないましょう。
もし、住宅ローンの申し込みをして、審査結果を待っている間に転職した場合は、審査の条件を見直す必要があるので、早急に金融機関へ申し出るようにしましょう。
住宅ローン控除を受けている場合
住宅ローンの返済中に住宅ローン控除を受けていると、転職によって住宅ローン控除が受けられなくなるのではと不安になる方がいるかもしれません。
しかし、住宅ローン控除が受けられる期間内に転職した場合でも、住宅ローン控除は引き続き受けられます。
退職した年に再就職しても、翌年以降に再就職しても、住宅ローン控除は受けられます。
ただし、確定申告などの手続きは再就職した年によって変わってくるので、注意が必要です。
返済計画の見直しが必要なケースも
住宅ローン返済中に転職して、もし収入が転職前に比べて下がってしまった場合、返済計画の見直しが必要となるケースがあります。
住宅ローンの返済が滞ってしまうと、住宅ローンが継続できなくなるおそれがあるので、返済が滞る前に早めに見直すことをおすすめします。
将来の返済に不安を感じたなら、早めに金融機関に相談して、返済計画の見直しを検討してみましょう。
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まとめ
転職が住宅ローンに与える影響には、審査に通りにくくなる点が挙げられますが、キャリアアップ転職など住宅ローンに良い影響を与えるケースもあります。
転職の前に住宅ローンの申し込みをしたほうが住宅ローンの審査が通りやすいですが、転職前より収入が下がった場合返済が滞るリスクがあるので注意が必要です。
住宅ローン返済中に転職した場合、金融機関への届け出が必要ですが、住宅ローン控除は引き続き受けられます。
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